กฎง่ายๆ ช่วยลดการตัดสินใจทางการเงินที่ซับซ้อนได้

เมื่อพูดถึงเรื่องเงิน กลยุทธ์ตรงไปตรงมา เรียกว่าฮิวริสติก อาจประเมินค่าไม่ได้ ในหมู่บ้านของเชคสเปียร์Poloniusให้คำแนะนำที่มีชื่อเสียงแก่ Laertes แก่ลูกชายของเขา: “ไม่ใช่ผู้ยืมหรือผู้ให้กู้” พูดง่ายกว่าทำ ทุกวันนี้ ผู้คน ธุรกิจ และรัฐบาลจำนวนมากสะสมหนี้จำนวนมาก หนี้บัตรเครดิตเฉลี่ยในปี 2556 สูงถึง 15,480 ดอลลาร์ต่อครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาตามเว็บไซต์การเงิน Investmentmatome หนี้ของประเทศโดยรวมของสหรัฐกำลังใกล้ถึง 18 ล้านล้านดอลลาร์อย่างรวดเร็ว

มีหลายวิธีในการยืมและให้ยืมเงินอย่างชาญฉลาด 

แม้ว่า Polonius จะไม่อนุมัติก็ตาม เคล็ดลับตามกลุ่มนักวิจัยที่พุ่งพรวดคือการออกแบบวิธีการง่าย ๆ ที่ทำงานได้ดีพอสมควร แม้ว่าจะไม่สมบูรณ์ในสถานการณ์ทางการเงินโดยเฉพาะ

ผู้ตรวจสอบเหล่านี้สำรวจว่ากฎง่ายๆ ที่เน้นไปที่ข้อมูลสำคัญและละเลยหลักฐานอื่นๆ ทั้งหมดสามารถปรับปรุงการจัดการเงินได้อย่างไร กลยุทธ์เหล่านี้เรียกว่าฮิวริสติก ในโลกธุรกิจที่ผู้จัดการมักถูกกดดันให้โยนข้อมูลให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในการตัดสินใจที่ซับซ้อน เช่น วิธีกำหนดราคาผลิตภัณฑ์ของตน กฎทั่วไปถูกมองว่าเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีข้อบกพร่องของการคิดแบบเกียจคร้าน

นักเศรษฐศาสตร์ Shabnam Mousavi จาก Johns Hopkins Carey Business School ในกรุงวอชิงตัน ดีซี กล่าวว่า ทว่าฮิวริสติกสามารถทำได้ดีกว่าการฝึกคิดเลขในสาขาต่างๆ เช่น ธุรกิจ ซึ่งปัจจัยที่เชื่อมโยงถึงกันซึ่งมักไม่ทราบสาเหตุสามารถทำให้เกิดอันตรายที่คาดเดาไม่ได้ เพื่อใช้พยากรณ์ทางการเงินที่สำคัญให้ได้มากที่สุด อย่างไรก็ตาม จากการศึกษาแนะนำว่า ความพยายามทางจิตน้อยกว่าทำให้เกิดการตัดสินที่ดีกว่าการคำนวณที่ซับซ้อนในสถานการณ์ที่ไม่แน่นอนซึ่งเปรียบเทียบได้ รวมถึงการตัดสินใจว่าจะลงคะแนนให้ใคร ( SN: 7/5/08, หน้า 22 ) และวิธีการลงทุนเงิน ( SN: 6/ 4/11 น. 26 ).

นักจิตวิทยา Gerd Gigerenzer แห่งสถาบัน Max Planck เพื่อการพัฒนามนุษย์ในกรุงเบอร์ลิน กล่าวถึงกลยุทธ์ในการตัดสินใจที่ไม่ค่อยจะสำคัญนักว่าเป็น “การวิเคราะห์พฤติกรรมที่รวดเร็วและประหยัด” ตัวอย่างเช่น ในการเลือกสบู่สองชนิด ผู้บริโภคอาจคว้าแบรนด์ที่เป็นที่รู้จักมากที่สุด หรือนักช้อปอาจใช้เหตุผลดีๆ ประการหนึ่งในการซื้อ เช่น เลือกใช้คอมพิวเตอร์ที่มีราคาต่ำกว่ารุ่นที่มีราคาแพงกว่า หากไม่มีส่วนต่างของราคา ผู้ซื้อก็สามารถเลือกรุ่นที่ได้รับการตรวจทานดีกว่าได้

ขณะนี้ นักวิจัยกำลังมุ่งเน้นไปที่การสืบสวนสอบสวนเพื่อพัฒนาเครื่องมือจัดทำงบประมาณที่ไม่ซับซ้อนสำหรับผู้ใช้บัตรเครดิต โดยพิจารณาจากประเภทของผู้ใช้ ผู้สืบสวนได้เปิดเผยกฎเกณฑ์ง่ายๆ ที่ผู้จัดการธุรกิจชื่นชอบ และเริ่มพัฒนากฎระเบียบที่ง่ายและมีประสิทธิภาพมากขึ้นในการควบคุมการกู้ยืมเงินจากธนาคาร

“ในโลกที่ไม่แน่นอน ฮิวริสติกเป็นเครื่องมือที่จำเป็นสำหรับการตัดสินใจ ไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาที่ดีที่สุดเป็นอันดับสอง” Mousavi กล่าว

รูปแบบสินเชื่อ

นักวิจัยกล่าวว่าการใช้บัตรเครดิตอย่างชาญฉลาดในวัฒนธรรมการจ่ายตามการใช้จ่ายของเรานั้น จำเป็นต้องมีกลยุทธ์ง่ายๆ มากกว่าสองในสามของผู้ที่ได้รับการติดต่อจากการสำรวจระดับชาติในปี 2552 กล่าวว่าตนมีบัตรเครดิต ประมาณครึ่งหนึ่งรายงานว่าบางครั้งมียอดคงเหลือและจ่ายดอกเบี้ยตาม FINRA บริษัท ไม่แสวงหากำไรที่ควบคุมนายหน้าซื้อขายหุ้นและ บริษัท สหรัฐ

หลักฐานใหม่ใน August Journal of Business Research อธิบายถึงกลยุทธ์การจัดทำงบประมาณออนไลน์แบบง่ายๆ ซึ่งปรับให้เหมาะกับผู้ใช้บัตรเครดิตประเภทต่างๆ

นักเศรษฐศาสตร์ Hersh Shefrin จากมหาวิทยาลัยซานตาคลาราแห่งแคลิฟอร์เนียและนักวิจัยตลาด Christina Nicols ซึ่งเคยเป็นพนักงานประชาสัมพันธ์ของ Ketchum ในกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. ใช้ข้อมูลจากการสำรวจผู้ถือบัตรเครดิตของสหรัฐอเมริกาในปี 2552 เพื่อระบุสี่วิธีที่ผู้คนใช้บัตรเครดิต จากนั้น Shefrin และ Nicols ก็ทำงานร่วมกับบริษัทบัตรเครดิต Chase ซึ่งให้ทุนสนับสนุนโครงการนี้ เพื่อออกแบบเครื่องมือออนไลน์ที่อิงตามการวิเคราะห์พฤติกรรมสำหรับผู้ใช้บัตรเครดิตแต่ละประเภท ตั้งแต่ความเสี่ยงไปจนถึงความรับผิดชอบ

ลูกค้าที่มีทัศนคติ “ทำให้มันง่าย” มักจะตกเป็นหนี้ Shefrin กล่าว คนเหล่านี้แสดงความกังวลเพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับการควบคุมการเงิน และมักจะหรือมักจะชำระเงินขั้นต่ำในยอดคงเหลือของพวกเขา จุดยืน “ทำให้มันง่าย” ระบุ 27 เปอร์เซ็นต์ของผู้ถือบัตรที่ทำการสำรวจทั่วประเทศ สำหรับพวกเขา Shefrin แนะนำว่าระบบออนไลน์ที่พัฒนาโดยบริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งเพื่อตรวจสอบค่าใช้จ่ายรายเดือนนั้นสมเหตุสมผล ในระบบของ Chase ลูกค้ายังสามารถสร้างแผนที่ไม่คิดดอกเบี้ยสำหรับค่าใช้จ่ายประจำวันเพื่อแลกกับการชำระเงินตามปกติ

โดยทั่วไปแล้วผู้ถือบัตร “การควบคุมการค้นหา” จะจ่ายเงินขั้นต่ำ แต่เกือบครึ่งหนึ่งพยายาม จำกัด การซื้อไว้ในกรณีฉุกเฉินหรือสินค้าที่มีราคาสูง พวกเขาสามารถได้รับประโยชน์จากตัวเลือกออนไลน์เดียวกัน Shefrin กล่าว ผู้ถือบัตรที่ “รอบรู้ด้านการเงิน” ซึ่งจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่หรือทั้งหมดเป็นรายเดือนด้วยบัตรเครดิตตั้งแต่สองใบขึ้นไป มักจะติดตามค่าใช้จ่ายรายเดือนด้วยตนเอง สมาชิกของกลุ่มนี้ ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 20 ของกลุ่มตัวอย่างระดับชาติ เช่นเดียวกับกลุ่มผู้แสวงหาการควบคุม อาจพิจารณาเปลี่ยนไปใช้บัตรเครดิตใบเดียวโดยมีการตรวจสอบค่าใช้จ่ายรายเดือนทางออนไลน์ Shefrin กล่าว

การตรวจสอบค่าใช้จ่ายออนไลน์ยังสามารถช่วยให้ผู้ที่ชำระค่าบริการรายเดือนทั้งหมดด้วยบัตรเครดิตใบเดียวได้แล้ว เขากล่าวเสริม กลุ่ม “มั่นใจและควบคุม” นี้คิดเป็น 33 เปอร์เซ็นต์ของกลุ่มตัวอย่างระดับชาติ